1、其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款三查等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
2、在個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中，首要步驟是強(qiáng)化擔(dān)保制度的建設(shè)。首先，確保選擇高質(zhì)量的抵押物，這包括對(duì)其價(jià)值和穩(wěn)定性的嚴(yán)格評(píng)估（確定高質(zhì)量的抵押物）。在進(jìn)行抵押時(shí)，需要對(duì)產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮藢?shí)，以降低潛在法律風(fēng)險(xiǎn)（產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)的鑒定）。
3、確定出質(zhì)人的職業(yè)，明確出質(zhì)人的擔(dān)保意愿。確定出質(zhì)人的職業(yè)：通過(guò)了解借款人的職業(yè)信息，可以評(píng)估其還款能力和穩(wěn)定性，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、在金融領(lǐng)域，強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸管理對(duì)于提升銀行信貸資金的多重屬性具有重要意義。首先，信貸資金的安全性至關(guān)重要，這需要銀行確保貸款能夠安全收回，風(fēng)險(xiǎn)的控制直接影響著貸款的安全性。通過(guò)有效風(fēng)險(xiǎn)管理，可以降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全保障。其次，流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的關(guān)鍵原則。
5、貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。加強(qiáng)貸款審查貸款審查是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)貸款審查，嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)人的資信狀況，確保貸款人的資信狀況良好，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。
利用貸款組合控制中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行面向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí).可以對(duì)不同行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)、信用等級(jí)的企業(yè)設(shè)定一定比例，使風(fēng)險(xiǎn)分散化。具體比例依據(jù)違約率、損失率、挽回率的歷史數(shù)據(jù)來(lái)確定。（2）利用財(cái)務(wù)分析方法控制中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。
為達(dá)到這一目的，小額信貸機(jī)構(gòu)要建立起完備的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立起有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)貸款要堅(jiān)持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。
風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法是：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。風(fēng)險(xiǎn)控制方法：1，損失控制損失控制不是放棄風(fēng)險(xiǎn)，而是制定計(jì)劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實(shí)際損失?？刂频碾A段包括事前、事中和事后三個(gè)階段。
以下是一些常見(jiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法：信貸政策：制定明確的信貸政策，包括貸款對(duì)象、貸款額度、貸款期限、貸款利率等，確保貸款符合機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。貸款申請(qǐng)審查：對(duì)借款人的還款能力、信用狀況、抵押品等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保貸款質(zhì)量。
要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。
風(fēng)控人才：精準(zhǔn)把關(guān)，動(dòng)態(tài)平衡車(chē)貸金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。他們熟悉業(yè)務(wù)，洞悉風(fēng)險(xiǎn)，能夠細(xì)致地審核購(gòu)車(chē)人的購(gòu)車(chē)目的、還款能力以及誠(chéng)信水平，確保每一步都嚴(yán)謹(jǐn)無(wú)誤。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，為了規(guī)范商業(yè)銀行在并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)中的操作，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源優(yōu)化，銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕84號(hào)）。該指引的主要目標(biāo)是維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)的健康發(fā)展。
商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)原則旨在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提升銀行在這一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)銀行業(yè)整體實(shí)力，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法規(guī)，我們制定了以下準(zhǔn)則。
此外，銀行會(huì)定期進(jìn)行內(nèi)部報(bào)告、檢查和審計(jì)，以評(píng)估并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況（第三十五條規(guī)定）。在并購(gòu)貸款不良率上升時(shí)，銀行會(huì)加強(qiáng)特定方面的報(bào)告、檢查和評(píng)估，以確保貸款安全和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性（第三十六條規(guī)定）。
商業(yè)銀行在決定提供并購(gòu)貸款時(shí)，必須對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面細(xì)致的評(píng)估。首先，他們需分析戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，這包括并購(gòu)雙方在行業(yè)前景、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)策略等方面的匹配度，以及可能產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng)和額外收益機(jī)會(huì)。同時(shí)，他們還會(huì)考慮并購(gòu)后的戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)可能性、風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以及在協(xié)同效應(yīng)未達(dá)預(yù)期時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。
商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第一條為規(guī)范商業(yè)銀行并購(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)行為，提高商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源優(yōu)化配置的支持力度，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)銀行業(yè)合法穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)務(wù)危機(jī)產(chǎn)生的根源，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的企業(yè)必然面臨著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而具有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)不一定陷入了財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)危機(jī)是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)朝不利方向發(fā)展的結(jié)果。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)可謂即有聯(lián)系又有區(qū)別。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指的是一種“不確定性”，而不同傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)，它可能會(huì)帶來(lái)好的結(jié)果，也可能帶來(lái)壞的結(jié)果，甚至帶來(lái)財(cái)務(wù)危機(jī)。
財(cái)務(wù)危機(jī)又稱“財(cái)務(wù)困境”，指的是企業(yè)或個(gè)人資金鏈無(wú)法償還債務(wù)或支付日常開(kāi)銷的情況。破產(chǎn)是財(cái)務(wù)危機(jī)的一種結(jié)果。財(cái)務(wù)危機(jī)是導(dǎo)致企業(yè)生存危機(jī)的重要因素，因此，企業(yè)需要針對(duì)可能造成財(cái)務(wù)危機(jī)的因素，采取監(jiān)測(cè)和預(yù)防措施，及早防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，控制財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)危機(jī)包括虧損型財(cái)務(wù)危機(jī)以及盈利型財(cái)務(wù)危機(jī)。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)在公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可能面臨的危機(jī)之一是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。這通常源于公司的資金鏈斷裂、財(cái)務(wù)報(bào)告存在問(wèn)題或面臨重大財(cái)務(wù)損失等。當(dāng)公司無(wú)法按時(shí)支付債務(wù)、投資項(xiàng)目失敗或資產(chǎn)大幅縮水時(shí)，都可能引發(fā)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，不當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)管理和決策也可能導(dǎo)致公司陷入財(cái)務(wù)困境。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核心表現(xiàn)是企業(yè)的實(shí)際收益與預(yù)期收益之間的偏差。企業(yè)在制定財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算時(shí)，通常會(huì)基于一定的假設(shè)和預(yù)期。然而，由于各種不確定因素的影響，實(shí)際結(jié)果可能與預(yù)期大相徑庭。這種偏差可能導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。
1、銀行對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔(dān)較小的貸款風(fēng)險(xiǎn)；有的富于開(kāi)拓，敢于承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度各不一樣。
2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：通過(guò)行業(yè)分析，可以評(píng)估特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，從而為信貸決策提供依據(jù)。例如，對(duì)于處于衰退或高度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)可能較高，而對(duì)于那些具有穩(wěn)定增長(zhǎng)前景或較高進(jìn)入門(mén)檻的行業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
3、的風(fēng)險(xiǎn)包括：貸款費(fèi)用高，由于小貸公司的申請(qǐng)門(mén)檻低，承擔(dān)的放貸風(fēng)險(xiǎn)自然也相對(duì)較大，因此收取的利息會(huì)高于銀行；貸款機(jī)構(gòu)可能不具有貸款資質(zhì)；貸款機(jī)構(gòu)的催收手段可能不合法?！痉梢罁?jù)】《民法典》第六百六十七條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
4、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)成因復(fù)雜、時(shí)空尺度多變、發(fā)生隨機(jī)、途徑廣、環(huán)境影響大，是環(huán)境污染控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的重大難題。
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